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★★★★★ Gratuit · Sans engagementLe taux d’intérêt est le coût de votre crédit immobilier, exprimé en pourcentage. Il détermine le montant de vos mensualités et le coût total de votre emprunt. Quelques dixièmes de point peuvent représenter des milliers d’euros.
Le taux d’intérêt immobilier est le coût du crédit, exprimé en pourcentage du capital emprunté. C’est la rémunération que perçoit la banque en échange du prêt qu’elle vous accorde.
Son impact est direct et considérable. À capital égal, un taux plus élevé augmente le montant de vos mensualités et le coût total de votre emprunt. Sur un prêt de 200 000 € sur 25 ans, un écart de seulement 0,20 point de taux représente environ 6 500 € d’intérêts en plus ou en moins. C’est pourquoi la comparaison et la négociation sont essentielles.
En immobilier, deux grands types de taux coexistent, avec des logiques opposées.
Le taux fixe est déterminé à la signature et ne change pas pendant toute la durée du prêt. C’est la sécurité absolue: vous connaissez à l’avance le montant de chaque mensualité et le coût total. En contrepartie, il est généralement un peu plus élevé qu’un taux variable au départ. C’est de loin le choix le plus répandu en France.
Le taux variable (ou révisable) évolue selon les marchés financiers. Plus bas à la souscription, il peut baisser, mais aussi augmenter, ce qui alourdit les mensualités. Il comporte donc une part d’incertitude. Les versions « capées » limitent la hausse possible à un plafond défini.
Bon à savoir: en France, l’immense majorité des emprunteurs choisissent le taux fixe, par sécurité. Le taux variable ne se justifie que dans des situations spécifiques, par exemple un prêt court ou une revente prévue à brève échéance.
C’est le point le plus utile à comprendre. Le taux affiché par une banque, le taux nominal, ne reflète pas le coût réel de votre crédit. Pour comparer les offres, un seul chiffre compte: le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Le TAEG intègre, en plus du taux nominal, l’ensemble des frais obligatoires du crédit:
C’est donc le TAEG, et non le taux nominal, qui permet de comparer deux offres sur une base honnête. Une banque peut afficher un taux nominal très bas mais une assurance coûteuse, et se révéler plus chère au final.
Bon à savoir: le TAEG est aussi la référence du taux d’usure, le plafond légal. Fixé chaque trimestre par la Banque de France, il correspond au TAEG maximal au-delà duquel une banque n’a pas le droit de prêter. Au dernier trimestre 2026, il est de 5,40 % pour les prêts immobiliers de 20 ans et plus.
Voici les taux moyens constatés en octobre 2026, hors assurance. Ils varient selon la durée: plus l’emprunt est long, plus le taux est élevé, car le risque pour la banque augmente.
| Durée du prêt | Taux moyen (octobre 2026) |
|---|---|
| 15 ans | environ 3,45 % |
| 20 ans | environ 3,55 % |
| 25 ans | environ 3,70 % |
Ce ne sont que des moyennes. Les meilleurs profils obtiennent des taux inférieurs (autour de 3,25 à 3,35 %), tandis que les dossiers plus fragiles paient davantage. Les taux ont connu une remontée courant 2026, se rapprochant des 4 % sur les longues durées.
Deux emprunteurs n’obtiennent pas le même taux. Plusieurs facteurs entrent en jeu.
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La hausse des taux en France et en Europe est directement liée à l’augmentation des taux directeurs par les banques centrales. Le taux directeur est le taux d'intérêt auquel les banques centrales prêtent de l'argent aux banques commerciales. Lorsque la banque centrale augmente son taux directeur, cela augmente le coût de l'emprunt pour les banques commerciales, ce qui répercute ensuite cette hausse sur les taux d'intérêt proposés aux emprunteurs.
Ainsi, si la banque centrale augmente son taux directeur, les taux d'intérêt des emprunts vont probablement augmenter également. Les banques commerciales augmenteront leurs taux d'intérêt pour maintenir leurs marges bénéficiaires, et cela se répercute sur le coût total de l'emprunt pour les emprunteurs.
Les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre et d’un emprunteur à l’autre. Néanmoins, pour vous faire une idée, voici les meilleurs taux sur le site meilleurtaux.com le 4 mai 2023 :
On ne calcule pas le taux d’intérêt, mais les intérêts d’emprunt. Il n’y a pas de calcul du taux d’intérêt car la banque vous le fournit. C’est avec ce taux d’intérêt que seront calculés les intérêts de votre crédit hypothécaire.
Les intérêts peuvent être calculés selon différentes méthodes, telles que la méthode de l'amortissement constant ou la méthode de l'amortissement dégressif. Dans le premier cas, le montant des intérêts est le même chaque année, tandis que dans le second cas, le montant des intérêts diminue progressivement chaque année. Les banques et les prêteurs peuvent utiliser différentes méthodes pour calculer les intérêts, il est donc important de clarifier cela avant de signer un contrat de prêt.
La formule mathématique pour calculer les intérêts annuels pour un amortissement constant est le suivant : Capital multiplié par le taux périodique,
Soit 100 * 20 % = 20 €
Vous pouvez également vous référer au tableau d’amortissement du prêt ou à faire une simulation sur un simulateur en ligne.
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