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Hypothèque sans apport : comment financer son achat immobilier en France ?

Meryem Chiouar
18.04.2024
3 min
devenir propriétaire sans fonds propres

Devenir propriétaire est un rêve partagé par de nombreux ménages. En France, l'achat d'un bien immobilier est une transaction complexe et souvent bien encadrée par des réglementations strictes. Les banques exigent généralement un apport personnel pour accorder un prêt immobilier. Cependant, comment financer son achat immobilier sans apport ? RealAdvisor vous explique comment procéder pour obtenir un financement hypothécaire sans fonds propres.

L'accès difficile à la propriété en France pour manque de fonds propres

En France, l'accès à la propriété est souvent perçu comme un parcours du combattant, en grande partie en raison de la nécessité d'avoir des fonds propres. En 2021, seulement 58% des Français étaient propriétaires de leur résidence principale. La majorité des locataires se trouvent confrontés à la question suivante : comment financer sa maison sans apport ? Sans épargne suffisante, beaucoup renoncent à leur projet immobilier.

Les règles d'octroi des prêts immobiliers en France se sont durcies au fil des ans. Les banques exigent généralement un apport personnel correspondant à 10% à 20% de la somme empruntée. Si vous cherchez une banque qui accepte un prêt immobilier sans apport, vous risquez de faire face à de nombreux refus.

De plus, les banques imposent un taux d'endettement maximum de 35% des revenus mensuels. Pour les jeunes ménages ou les primo-accédants, réunir les fonds nécessaires peut être un défi, rendant l'obtention d'un prêt hypothécaire sans apport personnel pratiquement impossible. Même pour des projets de travaux, augmenter son crédit immobilier sans apport reste complexe. Alors, comment financer son achat immobilier sans fonds propres ?

Augmenter ses fonds propres pour obtenir son prêt hypothécaire

Lorsque vos fonds ne correspondent pas au pourcentage exigé, il existe plusieurs solutions pour augmenter cette somme :

  • Recourir à un prêt d’un tiers : un prêt familial ou amical peut venir en complément de vos fonds propres.
  • Bénéficier d’une donation : recevoir une donation de vos proches peut vous aider à atteindre le montant nécessaire.
  • Utiliser son épargne salariale : les dispositifs d’épargne salariale comme le Plan d'Épargne Entreprise (PEE) peuvent être mobilisés.
  • Mettre en gage des valeurs patrimoniales : vous pouvez mettre en gage des actifs financiers ou des biens immobiliers.

Quelle que soit la solution choisie, au moins 10% de l'apport doit être constitué de liquidités disponibles sur un compte bancaire. Une fois ces fonds réunis, vous serez en meilleure position pour obtenir un accord bancaire.

Les aides et solutions en cas d'absence de fonds propres

Le manque de fonds propres ne doit pas vous empêcher d'accéder à un crédit immobilier. Voici quelques solutions pour obtenir un prêt hypothécaire sans apport :

  • Mobiliser son Plan Épargne Retraite (PER) : vous pouvez utiliser les fonds de votre PER pour compléter votre apport.
  • Utiliser son assurance-vie : Votre contrat d’assurance-vie peut être mis en gage ou partiellement racheté pour fournir les fonds nécessaires.
  • Emprunter les fonds propres à un tiers : obtenir un prêt personnel ou familial pour constituer votre apport.
  • Faire appel à une société de cautionnement : certaines sociétés peuvent se porter caution pour votre prêt, assurant ainsi la banque en cas de défaut de paiement.
  • Contracter un prêt hypothécaire avec caution solidaire : un tiers se porte garant pour vous auprès de la banque.
Devenir propriétaire sans apport : points à retenir

  • Un prêt hypothécaire nécessite généralement 10% à 20% de fonds propres.
  • Si vous ne parvenez pas à réunir ce pourcentage, utilisez les moyens d’augmenter vos fonds.
  • Des solutions existent pour obtenir un prêt même sans apport initial.
  • Une fois la somme requise réunie, vous pouvez solliciter les organismes bancaires pour obtenir un prêt hypothécaire.

FAQ

Comment profiter d'un cautionnement hypothécaire de la part d'une société ?

Pour bénéficier d'un cautionnement, vous devez justifier d'une situation professionnelle et financière stable. Les sociétés de cautionnement examinent rigoureusement les dossiers et les frais de cautionnement peuvent être élevés. En contrepartie de la somme garantie, vous devrez payer des frais proportionnels à la garantie demandée.

Quels sont les risques de la mise en gage de capitaux de prévoyance pour obtenir des fonds propres ?

La mise en gage de capitaux de prévoyance sert de garantie à la banque. Tant que vous respectez vos obligations de remboursement, ces capitaux restent protégés. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir les capitaux mis en gage.

 

Meryem Chiouar
Forte de ses 9 années d'expérience en écriture, Meryem s'est spécialisée depuis 4 ans dans le conseil immobilier. Elle se concentre particulièrement sur les publications liées aux évolutions du marché immobilier en Suisse, ainsi qu'aux questions de financement, d'acquisition et de vente de biens immobiliers. Son expertise en immobilier lui permet de partager des informations précieuses pour aider les gens à prendre des décisions éclairées dans ce domaine.
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