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★★★★★ Gratuit · Sans engagementLe plan épargne logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé, sans risque, destiné à financer un projet immobilier. En échange d’une épargne bloquée sur plusieurs années, il garantit un taux de rémunération fixe et ouvre droit à un prêt immobilier à taux connu d’avance. Pour un PEL ouvert en 2026, le taux de rémunération est de 2 % brut et le prêt associé de 3,20 %.
Le PEL est un compte d’épargne réglementé par l’État, dont les conditions (taux, plafond, règles de versement) sont fixées par la loi et non par la banque. Il poursuit un double objectif : constituer une épargne rémunérée, puis ouvrir un droit à un prêt immobilier destiné à la résidence principale.
Il fonctionne en deux temps : une phase d’épargne d’au moins quatre ans, pendant laquelle vous alimentez le plan, puis une phase de prêt, facultative, où les intérêts accumulés déterminent le montant que vous pouvez emprunter. C’est le seul produit d’épargne réglementée, avec le CEL, à ouvrir ce droit à prêt.
Le taux de rémunération est fixé à l’ouverture du plan, par arrêté du ministre de l’Économie, et reste garanti pendant toute la durée du PEL. Un plan ouvert en 2026 conserve donc son taux de 2 % quoi qu’il arrive ensuite.
| Date d’ouverture | Taux brut | Taux du prêt associé |
|---|---|---|
| Depuis le 1er janvier 2026 | 2,00 % | 3,20 % |
| 2025 | 1,75 % | 2,95 % |
| 2024 | 2,25 % | 3,45 % |
| 2023 | 2,00 % | 3,20 % |
| 2016 à 2022 | 1,00 % | 2,20 % |
Bon à savoir : le taux brut de 2 % correspond à environ 1,40 % net une fois la fiscalité déduite. C’est en dessous du Livret A sur le seul rendement, mais le PEL se distingue par son taux garanti dans la durée et par le droit à prêt qu’il ouvre.
Le PEL impose des règles de versement strictes, c’est le seul produit réglementé à versements obligatoires.
| Condition | Valeur (PEL 2026) |
|---|---|
| Versement initial minimum | 225 € |
| Versement annuel minimum | 540 € (soit 45 €/mois) |
| Plafond de versements | 61 200 € |
| Durée minimale | 4 ans |
| Versements possibles jusqu’à | 10 ans |
| Durée de vie maximale | 15 ans |
Au-delà de 10 ans, vous ne pouvez plus verser, mais le plan continue de produire des intérêts au taux d’ouverture pendant cinq années supplémentaires. Le plafond de 61 200 € ne concerne que vos versements : avec les intérêts capitalisés, le solde réel peut le dépasser.
Bon à savoir : tout retrait, même partiel, entraîne la clôture du PEL. Un retrait avant 4 ans fait perdre les droits à prêt, et avant 2 ans, les intérêts sont recalculés à un taux moins favorable. Le PEL est donc une épargne bloquée, à ne pas confondre avec un livret disponible.
Pour tous les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis dès la première année au prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé flat tax, de 30 % :
Bon à savoir : les PEL ouverts avant 2018 bénéficient d’un régime plus favorable, avec une exonération d’impôt sur le revenu pendant les douze premières années (les prélèvements sociaux restant dus). C’est pourquoi un vieux PEL bien rémunéré a souvent intérêt à être conservé.
C’est l’atout qui distingue le PEL des autres placements. Après au moins quatre ans d’épargne, il ouvre droit à un prêt immobilier dont le taux est connu dès l’ouverture : 3,20 % pour un PEL de 2026, soit le taux d’épargne majoré de 1,20 point.
Le montant du prêt n’est pas forfaitaire : il se calcule à partir des intérêts acquis pendant la phase d’épargne, dans la limite de 92 000 €. Plus vous avez épargné longtemps et à un montant élevé, plus vos droits à prêt sont importants. Le prêt se rembourse sur 2 à 15 ans et finance l’achat, la construction ou certains travaux de la résidence principale.
Bon à savoir : avant de déclencher le prêt PEL, comparez son taux avec les offres du marché. À 3,20 %, il n’est intéressant que si les taux immobiliers classiques sont plus élevés au moment de votre projet.
La prime d’État, versée par l’État en complément des intérêts, a été supprimée pour tous les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018. Seuls les plans plus anciens peuvent encore y prétendre, sous condition de réaliser un prêt épargne logement, dans la limite de 1 525 €.
| Critère | PEL 2026 | Livret A 2026 |
|---|---|---|
| Taux | 2 % brut, fixe et garanti | Variable, révisable |
| Fiscalité | PFU 30 % | Exonéré |
| Disponibilité | Bloqué 4 ans minimum | Immédiate |
| Versements | 540 €/an obligatoires | Libres |
| Droit à prêt immobilier | Oui, à 3,20 % | Non |
| Usage idéal | Projet immobilier à moyen terme | Épargne de précaution |
Les deux produits sont complémentaires plus que concurrents : le Livret A pour l’épargne disponible, le PEL pour préparer un achat immobilier sur plusieurs années.
Le PEL offre un taux garanti sur toute sa durée, une épargne sans risque et un droit à un prêt à taux fixe connu d’avance, utile pour sécuriser un projet immobilier. En contrepartie, les fonds sont bloqués, les versements sont imposés, le rendement net reste modeste, et le taux du prêt n’est avantageux que si les taux de marché sont plus hauts.
Le PEL sert à financer un projet. Le moment venu, connaître la valeur du bien que vous visez vous aide à calibrer votre apport et votre prêt.
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2 % brut par an pour tout plan ouvert depuis le 1er janvier 2026, garanti pendant toute la durée du plan, soit environ 1,40 % net après la flat tax de 30 %.
Oui, mais tout retrait entraîne la clôture du plan et la perte des droits à prêt. Avant 2 ans, les intérêts sont en plus recalculés à un taux moindre.
Non. Le prêt épargne logement est une option. Vous pouvez utiliser le PEL comme simple épargne et ne jamais demander de prêt.
Non. Le plafond ne concerne que vos versements. Avec les intérêts capitalisés, le solde peut dépasser ce montant.
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